LE CHIFFRE DU JOUR
18,85 %
C'est le taux d'apport moyen des ménages pour les prêts immobiliers souscrits en 2010.
Ce taux était de 16,14 % en 2005 et de 23.04 % en 2008.
mardi 21 février 2012
lundi 20 février 2012
samedi 18 février 2012
vendredi 17 février 2012
Négociez une bonne assurance de prêt
ou
(mise à jour 17 Février 2012)
L’assurance de prêt est un contrat exigé par la banque en couverture des
prêts immobiliers qu’elle accorde. Cette assurance est à la fois une sureté
pour le prêteur mais aussi une protection fondamentale des emprunteurs.
En
effet, elle leur permet de conserver le bien financé en cas de décès de l’un
d’entre eux ou de faire face au remboursement de leur prêt en cas d’incapacité
à travailler de l’un d’entre eux.
Il existe donc plusieurs types de garantie qui diffèrent selon les
assurances.
La garantie DECES
En cas de décès de l’assuré, le capital
restant dû est payé auprès de la banque prêteuse, à hauteur de la quotité
assurée. La quotité correspond au pourcentage du capital emprunté couvert par l’assurance.
La quotité minimale est de 100%.
Exemple : l’un des emprunteurs a une quotité de 60% ; s'il
décède, l’assurance prend en charge 60% du capital restant du; les 40% restant étant à
la charge du conjoint.
Le bien après règlement de la
succession, appartient aux héritiers.
La garantie P.T.I.A
Perte Totale et Irréversible
d'autonomie
Cette garantie est toujours associée à
la garantie Décès.
L’assuré est en Perte Totale et
Irréversible d'Autonomie lorsqu’il se trouve à la suite d’une maladie ou d’un
accident, médicalement dans l’impossibilité absolue et définitive de se livrer
à une occupation ou à un travail quelconque lui procurant gain et profit et si
son état l’oblige, en outre, à recourir à l’assistance d’une tierce personne
pour accomplir les actes ordinaires de la vie.
Comme pour la garantie décès le capital
restant dû est payé à la banque.
La dette est annulée et le bien
appartient à l'assuré qui est libre d’en faire ce qu'il veut : par exemple le
vendre et percevoir l’intégralité du fruit de la vente.
La garantie I.P.T.
Invalidité Permanente Totale
Invalidité de plus de 66% - 2ème catégorie Sécurité Sociale
L’assuré est en IPT lorsqu’il se trouve
à la suite d’une maladie ou d’un accident, dans un état physique ou mental le
mettant dans l’impossibilité totale, permanente et présumée définitive de se
livrer à un travail ou à une occupation susceptible de lui procurer gain ou
profit.
Il existe 2 modes d'indemnisations :
- L’assureur prend en charge le paiement mensuel
des échéances du prêt jusqu’à son terme, mais ne procède pas comme en
P.T.I.A. au paiement immédiat et intégral du solde restant dû.
Inconvénients :
L’assuré invalide n’est pas désendetté
et n’est pas définitivement propriétaire de son bien. Cela lui interdit
pratiquement de prendre la décision de vendre, car après la vente, le notaire
remboursera à la banque le solde restant dû et l’assuré qui percevra la
différence, perdra tous les bénéfices de l’assurance !
L’assuré est régulièrement convoqué à
des expertises médicales par le médecin-expert de l’assureur. Si par chance et
au fil du temps son état de santé s’améliore (progrès de la médecine notamment)
il perdra le bénéfice du classement en 2ème catégorie (en dessous du taux
d’invalidité de 66%) et la prise en charge sera supprimée.
- Comme en P.T.I.A. le capital restant dû est
immédiatement réglé auprès de la banque. L’assuré devient totalement
propriétaire de son bien et peut en faire ce que bon lui semble (le vendre
par exemple et récupérer l’intégralité du capital).
-> Nous recommandons, si ce choix
vous est offert, d'opter pour la solution ou la compagnie prend en charge le
capital restant du.
La garantie I.P.P.
Invalidité Permanente Partielle - Invalidité entre 33 et 66 %
(1ère catégorie Sécurité Sociale)
Invalidité Permanente Partielle - Invalidité entre 33 et 66 %
(1ère catégorie Sécurité Sociale)
Cette garantie est très rarement proposée
dans les contrats présents sur le marché !
Elle prévoit la prise en charge
partielle de l’échéance du prêt.
Elle est très IMPORTANTE, mais souvent
négligée.
En cas d'invalidité permanente
partielle, l'assureur prend en charge une partie de la mensualité et permet
ainsi au foyer de limiter l'impact financier d'une invalidité.
Attention à la définition
de l’invalidité partielle entre les compagnies : comparez-les !
Quelques exemples :
Quelques exemples :
| Exemple de séquelles | Taux d'incapacité (1) |
| Défaut d'extension du coude (2) | Jusqu'à 3% |
| Gêne respiratoire unilatérale | Jusqu'à 3% |
| Vertige avec sensation d'instabilité | Jusqu'à 4% |
| Flexion du genou limitée à 100° | de 5% à 8% |
| Perte d'un doigt (2) hors pouce | de 6% à 8% |
| Brûlure profonde sur 10 à 20% du corps | de 5% à 10% |
| Perte de l'audition d'une oreille | 14% |
| Perte d'un pouce | de 15% à 20% |
| Aphonie complète | 25% |
| Cécité d'un oeil | 25% |
| Epaule ballante (2) | de 20% à 30% |
| Edentation complète inappareillable | 25% |
| Paralysie du nerf sciatique | de 40% à 45% |
| Perte de la main (2) | de 40% à 50% |
| Désarticulation de la hanche | 55% |
| Perte complète de l'audition | 60% |
| Perte complète de préhension | 80% |
| Cécité totale | 85% |
| Tétraplégie haute complète | au minimum 95% |
| (1) Incapacité permanente partielle (IPP), calculée par un médecin expert, subsistant après stabilisation des blessures. (2) Appartenant à un membre dit "dominant", comme le bars droit pour un droitier, et inversement. | |
Il existe aujourd'hui 2 principes de calcul :
- formule
N-33/33 : N représentant le taux d'invalidité
Exemple : taux d'invalidité de 44
% :
(44-33) / 33= l'assureur prend en charge 33.33 % de la mensualité
(44-33) / 33= l'assureur prend en charge 33.33 % de la mensualité
- Certaines compagnies prennent en charge 50% de la
mensualité (forfait) dès lors que l'assuré présente un taux d'invalidité
supérieur à 33%.
Pour aller plus loin :
Afin de déterminer le taux d’invalidité,
certaines compagnies appliqueront un barème plus avantageux appelé barème
croisé, qui pondère le barème fonctionnel en tenant compte de l’impact de l’invalidité
sur l’activité professionnelle de l’assuré.
TIP
|
TAUX D'INCAPACITE FONCTIONNELLE
|
||||
60
|
70
|
80
|
90
|
100
|
|
30
|
48%
|
53%
|
58%
|
62%
|
67%
|
40
|
52%
|
58%
|
64%
|
69%
|
74%
|
50
|
55%
|
63%
|
68%
|
74%
|
79%
|
60
|
60%
|
66%
|
73%
|
79%
|
84%
|
70
|
63%
|
70%
|
77%
|
83%
|
89%
|
80
|
66%
|
73%
|
80%
|
87%
|
93%
|
90
|
69%
|
76%
|
83%
|
90%
|
97%
|
100
|
71%
|
79%
|
86%
|
93%
|
100%
|
TIP=Taux d’incapacité professionnelle
Attention :
la prise en charge du prêt par la compagnie d’assurance peut s’arrêter en cas
de reprise d’une activité professionnelle à temps partiel (chez certaines), ou à
temps plein (pour d’autres).
Privilégiez les contrats sans cette mention.
La garantie I.T.T.
Incapacité Temporaire de Travail
suite à arrêt de travail, Maladie ou Accident
suite à arrêt de travail, Maladie ou Accident
La définition de l’ITT varie selon les
assurances.
Certaines compagnies définissent l'incapacité temporaire de travail de la manière suivante :
L'Assuré est considéré en état d’Incapacité Temporaire et Totale de
travail s’il est totalement incapable, suite à un accident ou à une
maladie garanti(e), d’exercer sa profession et qu’il n’exerce aucune
autre activité, même de surveillance ou de direction, susceptible de lui
procurer gain ou profit. L’Incapacité doit être temporaire, totale et
reconnue par une autorité médicale compétente.
d'autres, plus favorables :
L'incapacité temporaire totale concerne un assuré momentanément
dans l'impossiblité absolue, reconnue médicalement, d'exercer son
activité professionnelle par suite de maladie ou d'accident
médicalement constaté
Lorsque l’assuré est en arrêt médical et
après un délai de carence (franchise de 90 jours généralement), les échéances
du prêt et les primes d’assurances sont prises en charge par l’assureur.
Plusieurs niveaux de franchises
possibles :
- 15, 30, 45 ou 60 jours (couverture utile pour les
travailleurs non salariés)
- 90 jours, franchise classique à la majorité des
contrats du marché
- 180 jours, franchise pour les salariés
bénéficiant de régimes de prévoyance ou de conventions collectives de
travail.
Au terme d’un arrêt de longue maladie,
le médecin conseil du régime maladie obligatoire pourra classer l’assuré en
Invalidité 3ème, 2ème ou 1ère catégorie.
Dans ce cas, cette garantie I.T.T. cessera et l’assuré pourra alors bénéficier, soit de la garantie P.T.I.A., ou soit de la garantie I.T.D.
Dans ce cas, cette garantie I.T.T. cessera et l’assuré pourra alors bénéficier, soit de la garantie P.T.I.A., ou soit de la garantie I.T.D.
Il y a 2 principes de prise en charge:
- FORFAITAIRE :
l'assureur prend en charge la mensualité (après la période de franchise -
montant au prorata de la quotité d'assurance souscrite) quel que soit le
niveau de protection sociale.
- INDEMNITAIRE :
prise en charge des échéances pendant toute la durée de l’ITT (après la
période de franchise - montant au prorata de la quotité d'assurance
souscrite). Une couverture indemnitaire adaptera le montant de la
couverture Incapacité/Invalidité à la situation de l’emprunteur au moment
du sinistre.
Toutefois le montant de la prestation
versée ne pourra pas être supérieur à la perte de revenu subie par
l’emprunteur.
La perte de revenu est la différence entre le revenu de « référence » de l’emprunteur avant l’arrêt de travail et son revenu de « remplacement » tenant compte de toutes les prestations perçues par l’assuré (Sécurité Sociale ou autres organismes assimilés et Régime de Prévoyance Collective Entreprise)
S'il l'assuré ne subit pas de perte de revenus, pas de prise en charge !
La perte de revenu est la différence entre le revenu de « référence » de l’emprunteur avant l’arrêt de travail et son revenu de « remplacement » tenant compte de toutes les prestations perçues par l’assuré (Sécurité Sociale ou autres organismes assimilés et Régime de Prévoyance Collective Entreprise)
S'il l'assuré ne subit pas de perte de revenus, pas de prise en charge !
La garantie I.T.P
Incapacité Temporaire Partielle
Incapacité Temporaire Partielle
Elle prévoit la prise en charge
partielle des échéances du prêt à hauteur de 50 % en cas de reprise
thérapeutique du travail à temps partiel (qui est fréquemment favorisée par les
médecins).
L'assuré qui bénéficie de la prise en
charge des mensualités venant à échéances en cas d'arrêt de travail, est
exonéré du paiement de ses cotisations relatives à ces garanties.
Les exclusions
Pour finir, pensez à vérifier les
exclusions présentes dans votre contrat;
la compagnie d'assurance doit vous notifier tous les risques qu'elle ne souhaite pas prendre en charge (sports, problème de dos,...).
la compagnie d'assurance doit vous notifier tous les risques qu'elle ne souhaite pas prendre en charge (sports, problème de dos,...).
Vous l'aurez compris, une bonne
assurance de prêt, ce sont de bonnes garanties, adaptées à votre situation....
Pour aller plus loin :
· En ce qui concerne la révisabilité des
garanties et des tarifs, un contrat d’assurance emprunteur doit apporter à
l’emprunteur la garantie d’une couverture sur la durée totale de son prêt ainsi
que la garantie du maintien d’une couverture sur la durée totale de son prêt
ainsi que la garantie du maintien de son tarif (hors modification des prêts).
Un contrat qui propose un allègement des
formalités de sélection pourra très souvent opter pour la signature d’une
simple « Déclaration de Bonne Santé » mais compensera très souvent
par une exclusion de toutes les « antériorités ». Dans ce type de
simplification, l’emprunteur n’a pas à se déclarer explicitement un problème de
santé passé, mais toutes les suites et conséquences de ce problème d’office.
mardi 3 janvier 2012
PRÊT A TAUX ZERO 2012,
quels impacts sur la capacité d'emprunt ?
Article du 04 Janvier 2012 - Philippe CHRISTMANN,
Agence franchisée ACE Crédits à Strasbourg
Le prêt à taux zéro a été revu pour l'année 2012.
Nous avons voulu mesurer l'impact du nouveau dispositif sur la capacité d'emprunt des candidats acquéreurs, par rapport à l'année 2011.
Vous trouverez ci-dessous quelques comparatifs, basés sur plusieurs "profils d'emprunteurs".
Simulations réalisées avec un prêt d'une durée de 30 ans à un taux indicatif de 4,75 %.
(Mensualités hors assurance)
|
NEUF
|
ANCIEN
|
|||||||
|
PTZ 2011
|
PTZ 2012
|
Variation en
€
|
NOTE A à D, 2011
|
2012
|
Variation en
€
|
|||
|
Célibataire, revenu mensuel 1500 €, revenu fiscal de référence
16200 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 500 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
117 000 €
|
111 000 €
|
-6 000 €
|
106 000 €
|
96 000 €
|
-10 000 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
112 500 €
|
107 000 €
|
-5 500 €
|
97 000 €
|
88 000 €
|
-9 000 €
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
Célibataire, revenu mensuel 2000 €, revenu fiscal de référence
21600 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 500 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
113 000 €
|
106 000 €
|
-7 000 €
|
104 000 €
|
96 000 €
|
-8 000 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
108 500 €
|
101 500 €
|
-7 000 €
|
95 500 €
|
88 000 €
|
-7 500 €
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
Couple, sans
enfant, revenu mensuel de 3000 €, revenu fiscal de référence 32400 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 1000 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
209 000 €
|
208 000 €
|
-1 000 €
|
198 000 €
|
192 000 €
|
-6 000 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
202 500 €
|
201 500 €
|
-1 000 €
|
183 500 €
|
178 000 €
|
-5 500 €
|
||
|
Couple avec 2 enfants, revenu mensuel de
3000 €, revenu fiscal de référence 32400 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 1000 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
225 000 €
|
223 000 €
|
-2 000 €
|
206 500 €
|
192 000 €
|
-14 500 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
218 000 €
|
216 000 €
|
-2 000 €
|
191 500 €
|
178 000 €
|
-13 500 €
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
Couple, sans
enfant, revenu mensuel de 4000 €, revenu fiscal de référence 43200 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 1350 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
264 000 €
|
259 000 €
|
-5 000 €
|
260 500 €
|
259 000 €
|
-1 500 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
256 000 €
|
251 000 €
|
-5 000 €
|
242 000 €
|
241 000 €
|
-1 000 €
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
Couple avec 2
enfants, revenu mensuel de 4000 €, revenu fiscal de référence 43200 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 1350 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
283 500 €
|
282 000 €
|
-1 500 €
|
268 000 €
|
259 000 €
|
-9 000 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
275 000 €
|
274 000 €
|
-1 000 €
|
249 000 €
|
241 000 €
|
-8 000 €
|
||
|
NEUF
|
ANCIEN
|
|||||||
|
PTZ 2011
|
PTZ 2012
|
Variation en
€
|
NOTE A à D, 2011
|
2012
|
Variation en
€
|
|||
|
Célibataire, revenu mensuel 1500 €,
revenu fiscal de référence 16200 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 500 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
106 000 €
|
105 500 €
|
-500 €
|
103 500 €
|
96 000 €
|
-7 500 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
101 500 €
|
101 000 €
|
-500 €
|
95 000 €
|
88 000 €
|
-7 000 €
|
||
|
Célibataire, revenu mensuel 2000 €,
revenu fiscal de référence 21600 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 500 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
102 000 €
|
101 500 €
|
-500 €
|
100 500 €
|
96 000 €
|
-4 500 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
97 500 €
|
97 000 €
|
-500 €
|
92 000 €
|
88 000 €
|
-4 000 €
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Couple, sans enfant, revenu mensuel de
3000 €, revenu fiscal de référence 32400 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 1000 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
196 500 €
|
196 200 €
|
-300 €
|
195 500 €
|
192 000 €
|
-3 500 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
190 000 €
|
189 700 €
|
-300 €
|
181 000 €
|
178 000 €
|
-3 000 €
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Couple avec 2 enfants, revenu mensuel de
3000 €, revenu fiscal de référence 32400 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 1000 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
201 500 €
|
201 000 €
|
-500 €
|
199 500 €
|
192 000 €
|
-7 500 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
195 000 €
|
194 500 €
|
-500 €
|
185 000 €
|
178 000 €
|
-7 000 €
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Couple, sans enfant, revenu mensuel de
4000 €, revenu fiscal de référence 43200 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 1350 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
260 500 €
|
259 000 €
|
-1 500 €
|
261 500 €
|
259 000 €
|
-2 500 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
252 500 €
|
251 500 €
|
-1 000 €
|
243 000 €
|
241 000 €
|
-2 000 €
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Couple avec 2 enfants, revenu mensuel de
4000 €, revenu fiscal de référence 43200 €
|
|
|
|
|
||||
|
BBC, pour une mensualité de 1350 €
|
|
|
|
|
||||
|
possiblité d'emprunt sur 30 ans :
|
265 500 €
|
265 500 €
|
0 €
|
264 500 €
|
259 000 €
|
-5 500 €
|
||
|
Soit valeur du bien :
|
258 000 €
|
258 000 €
|
0 €
|
245 500 €
|
241 000 €
|
-4 500 €
|
||
|
NEUF PTZ 2012
|
ANCIEN
|
Ecart en €
|
||
|
Célibataire, revenu mensuel 1500 €, revenu fiscal de référence
16200 €
|
|
|
|
|
|
BBC, pour une mensualité de 500 €
|
|
|
|
|
|
possiblité
d'emprunt sur 30 ans :
|
111 000 €
|
96 000 €
|
|
|
|
Soit valeur
du bien hors frais :
|
107 000 €
|
88 000 €
|
-19 000 €
|
|
|
|
|
|
|
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Célibataire, revenu mensuel 2000 €,
revenu fiscal de référence 21600 €
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BBC, pour une mensualité de 500 €
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possiblité
d'emprunt sur 30 ans :
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106 000 €
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96 000 €
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Soit valeur
du bien hors frais :
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101 500 €
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88 000 €
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-13 500 €
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Couple, sans
enfant, revenu mensuel de 3000 €, revenu fiscal de référence 32400 €
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BBC, pour une mensualité de 1000 €
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possiblité
d'emprunt sur 30 ans :
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208 000 €
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192 000 €
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Soit valeur
du bien hors frais :
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201 500 €
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178 000 €
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-23 500 €
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Couple avec 2 enfants, revenu mensuel de
3000 €, revenu fiscal de référence 32400 €
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BBC, pour une mensualité de 1000 €
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possiblité
d'emprunt sur 30 ans :
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223 000 €
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192 000 €
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Soit valeur
du bien hors frais :
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216 000 €
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178 000 €
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-38 000 €
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Couple, sans
enfant, revenu mensuel de 4000 €, revenu fiscal de référence 43200 €
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BBC, pour une mensualité de 1350 €
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possiblité
d'emprunt sur 30 ans :
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259 000 €
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259 000 €
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Soit valeur
du bien hors frais :
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251 000 €
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241 000 €
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-10 000 €
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Couple avec 2 enfants, revenu mensuel de
4000 €, revenu fiscal de référence 43200 €
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BBC, pour une mensualité de 1350 €
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possiblité
d'emprunt sur 30 ans :
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282 000 €
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259 000 €
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Soit valeur
du bien hors frais :
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274 000 €
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241 000 €
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-33 000 €
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